Quienes planeaban mejorar su pensión con la Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) tendrán que hacer cuentas otra vez. Las nuevas reglas limitan el salario con el que pueden incorporarse, cierran la puerta a nuevas inscripciones retroactivas y obligan a quienes están por jubilarse a revisar si les conviene seguir cotizando o solicitar su pensión.
El cambio pega especialmente a los trabajadores que tenían un salario bajo y esperaban elevarlo durante sus últimos años laborales para recibir una pensión más alta. Según datos oficiales, actualmente hay 798 mil pensiones vigentes asociadas a Modalidad 40.
rel="nofollow"Aunque quienes ya están inscritos conservarán sus condiciones durante el periodo contratado, todavía hay dudas sobre los trámites que quedaron pendientes y sobre qué ocurrirá cuando termine ese plazo.
¿Qué hacer si ya pago la Modalidad 40?
Quienes ya están inscritos deben mantener sus pagos al corriente, conservar los comprobantes y revisar cuánto tiempo les falta para pensionarse. El acuerdo establece que conservarán las condiciones actuales hasta que concluya el periodo contratado y reconoce las semanas y los salarios efectivamente cotizados y pagados para calcular sus derechos pensionarios futuros.
Por ejemplo, una persona que lleva varios años pagando con un salario alto no debe asumir que perderá automáticamente esas condiciones por la entrada en vigor del acuerdo. Lo recomendable es revisar la vigencia de su inscripción y evaluar, con base en su edad, semanas cotizadas y salario, si le conviene continuar con las aportaciones o solicitar su pensión.
El panorama puede cambiar cuando termine su periodo contratado o necesite una nueva inscripción, pues en ese caso deberá revisarse qué reglas le corresponden. Además, quienes ya reciben una pensión no tendrán una reducción por el solo hecho de que entren en vigor las nuevas disposiciones.
Adrián Valero, cofundador de Júbilo, destacó que las personas inscritas deben revisar su estrategia de retiro y decidir si les conviene continuar aportando o pensionarse.
¿Qué hago si quiero la Modalidad 40?
Las nuevas reglas limitan el salario con el que una persona puede incorporarse a la Modalidad 40. Antes, los trabajadores podían elegir una base de cotización superior a su último salario registrado, hasta un máximo de 25 Unidades de Medida y Actualización (UMA), equivalente a 89 mil 155.50 pesos mensuales en 2026.
Ahora, el incremento permitido se limita al último salario base de cotización más una UMA diaria, equivalente a 117 pesos en 2026, sin dejar de respetar el mínimo previsto en la disposición. La diferencia puede ser importante para quienes tenían ingresos bajos y planeaban elevar sus aportaciones antes de jubilarse.
¿Qué pasa si ya tienes un contrato, pero no has terminado el trámite?
El caso de Julia Sarmiento muestra las dudas que enfrentan quienes comenzaron el proceso antes de que entraran en vigor las nuevas reglas, pero todavía no logran completar su incorporación.
Ella obtuvo un contrato de Modalidad 40 el pasado 20 de agosto. Sin embargo, cuando acudieron a la ventanilla para recoger las órdenes de pago, el personal les informó que no había sistema. Desde entonces, ha regresado en varias ocasiones sin conseguir los documentos necesarios para completar el trámite.
Ahora teme que el IMSS desconozca el contrato y le impida continuar bajo las condiciones anteriores. La pareja buscó asesoría especializada para saber cómo defender su caso y proteger los ahorros que destinó durante años a su retiro. El acuerdo establece que quienes ya están inscritos conservarán sus condiciones actuales durante el periodo contratado.
En casos como el de Julia, López Jiménez recomienda conservar el contrato, los comprobantes de las visitas y cualquier documento que permita acreditar cuándo comenzó el procedimiento. También conviene solicitar una respuesta formal del IMSS sobre el estado del expediente y la entrega de las órdenes de pago pendientes.
Si estás por pensionarte, revisa tus semanas y salarios
Quienes planean retirarse próximamente deben verificar su historial laboral antes de presentar la solicitud. Valero recomendó revisar las semanas cotizadas y comprobar que los patrones registrados ante el IMSS coincidan con los empleos que tuvo cada trabajador.
Por ejemplo, si una persona descubre que una empresa para la que laboró no aparece en su historial, deberá aclarar la inconsistencia antes de iniciar el trámite, pues las semanas reconocidas influyen en sus derechos pensionarios.
López Jiménez también aconsejó evaluar la edad de retiro y comparar distintos escenarios de pensión. Para quienes pertenecen al régimen de 1973, continuar cotizando puede ser útil por las semanas adicionales o por el salario promedio, pero el beneficio dependerá de su historial y de las condiciones que les correspondan.
Además, existen alternativas para quienes ya no pueden elevar considerablemente su salario mediante la Modalidad 40. Entre ellas están reincorporarse a un empleo formal con un salario real superior o incorporarse al régimen obligatorio como persona trabajadora independiente, siempre con ingresos que correspondan a su actividad económica. Esta última opción incluye prestaciones médicas que no ofrece la Modalidad 40.
as aportaciones voluntarias a una Afore también pueden aumentar el ahorro para el retiro, aunque no sustituyen el salario base de cotización que se utiliza para calcular una pensión bajo la Ley de 1973.
