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Cómo Jack Ma convirtió el supermercado de dinero de China en una empresa de $ 200 mil millones

Cuando Jack Ma lanzó un oscuro servicio de pago para impulsar su imperio de compras en línea hace 16 años, pocos esperaban que tuviera éxito. Ahora ese servicio forma la columna vertebral de Ant Group , un gigante financiero que podría valer más de $ 200 mil millones.

Nombrado en honor a un error debido a la creencia de su fundador de que “lo pequeño es hermoso, lo pequeño es poderoso”, Ant Group es cualquier cosa menos pequeña en China. Se está preparando para una oferta pública muy esperada en Hong Kong y Shanghai que podría marcar la segunda vez que Ma establece un récord de la mayor oferta pública inicial de la historia.”Ant Group es realmente la joya de la corona de Jack Ma y … de la industria de Internet de China”, dijo Edith Yeung, socia general de Race Capital.

Es una de las firmas de tecnología más grandes del mundo y la plataforma de pagos en línea más grande de China. La aplicación ha establecido su presencia en todos los aspectos de la vida financiera en China, desde cuentas de inversión y productos de microahorro hasta seguros, puntajes de crédito e incluso perfiles de citas.Pero todo comenzó como un proyecto paralelo para tapar un agujero en la naciente industria de compras en línea de China. En 2004, muy pocas personas tenían tarjetas de débito o crédito, y los compradores y vendedores que usaban la plataforma de comercio electrónico de Alibaba ( BABA ) necesitaban una forma confiable de manejar los pagos.Ma encargó al equipo de finanzas de Alibaba que creara Alipay. El servicio actuaría como un tercero de confianza, manteniendo el dinero de los compradores en custodia y solo entregándolo a los vendedores después de que se hayan recibido los productos y los compradores hayan confirmado que están contentos con lo que obtuvieron.

“Cuando empecé [Alipay], todos decían: ‘Jack, este es el modelo más estúpido que hemos visto, nadie lo usará'”, dijo Ma en una entrevista de 2014 con CBS News “60 Minutes”.

Supermercado de dinero

Y funcionó. Hoy, Alipay tiene 711 millones de usuarios activos mensuales y manejó 118 billones de yuanes ($ 17.2 billones) en pagos en los 12 meses hasta junio, informó Ant Group en presentaciones regulatorias. La aplicación móvil Alipay, que debutó en 2009, representó más del 55% del mercado de pagos móviles de China en los primeros tres meses de este año, mientras que WeChat Pay y QQ de su rival Tencent ( TCEHY ) representaron alrededor del 40%, según el mercado. empresa de investigación eMarketer.La aplicación también conecta a millones de personas con una tonelada de servicios financieros. Los usuarios de Alipay pueden buscar y seleccionar productos de seguros, pagar facturas, obtener préstamos, pagar al personal e invertir en los mercados monetarios.Yeung lo compara con “un supermercado financiero”.”Todo lo que quiera hacer en los mercados financieros” puede hacerlo a través de Alipay, dijo.Alipay se escindió de Alibaba en una entidad separada en 2011 y se convirtió en parte de Ant Group en 2014. Ma, que hizo pública Alibaba en 2014 en una oferta pública inicial récord mundial , conserva el control general de Ant, según documentos regulatorios.Ant ahora ofrece tantos servicios y productos financieros que “se ha convertido en parte de la vida cotidiana de cientos de millones de personas y empresas en toda China”, dijo Zennon Kapron, fundador de la firma de investigación y consultoría de tecnología financiera Kapronasia.

“Es muy difícil exagerar el impacto que la empresa ha tenido en los ciudadanos chinos”, añadió.

Los usuarios de Alipay pueden usar la aplicación para pedir comida, solicitar crédito, invertir en mercados monetarios y más.

Uno de los servicios más populares es Yu’e Bao, un producto de gestión patrimonial lanzado en 2013 que permite a los usuarios invertir el dinero sobrante en sus billeteras digitales. La cantidad mínima para invertir es de solo 1 yuan (15 centavos).En seis meses, Yu’e Bao, que significa “tesoro sobrante”, tenía 49 millones de usuarios y depósitos de 250.000 millones de yuanes (36.500 millones de dólares), según el periódico estatal China Daily.En ese momento, la mayoría de los productos de gestión patrimonial ofrecidos por los bancos tradicionales requerían inversiones mínimas de 50.000 yuanes (7.300 dólares), según el periódico. Alabó a Yu’e Bao como “un éxito instantáneo, especialmente entre los jóvenes cuyos ahorros son ignorados por los bancos”.

En su punto máximo en marzo de 2018, los activos bajo administración de Yu’e Bao superaron los 1,69 billones de yuanes (alrededor de $ 267 mil millones en ese momento), según Fitch Ratings. Posteriormente, los reguladores chinos obligaron a Yu’e Bao a deshacerse de sus activos por preocupaciones sobre el riesgo sistémico: si el enorme fondo fallaba por alguna razón, podría causar estragos en la economía de China. Pero sigue siendo el fondo del mercado monetario más grande de China con 1,26 billones de yuanes (184.000 millones de dólares) a marzo de este año, según Fitch Ratings.El ecosistema de Alipay y Ant ha permitido que muchas personas y pequeños comerciantes “pidan dinero prestado, acepten pagos en línea, para realmente proporcionar empoderamiento económico para ellos, sus trabajadores y sus familias”, dijo Kapron.

Gran tesoro de datos

Con cientos de millones de personas aprovechando sus productos financieros, Ant tiene acceso a datos increíblemente valiosos sobre el comportamiento del consumidor chino.A diferencia de Estados Unidos, China no tiene un sistema de calificación crediticia confiable. En 2015, Ant lanzó Sesame Credit para llenar el vacío. La compañía describe a Sesame Credit como un “puntaje de confianza”, una forma en que las empresas y los consumidores evalúan la disposición y la capacidad de las personas para pagar bienes o reservar servicios. Es el sistema de calificación crediticia más grande del país, según Yeung, de Race Capital.Pero se utiliza para mucho más que obtener tasas preferenciales de préstamos. “De hecho, he visto el puntaje Sesame utilizado para las citas en línea. De hecho, puede elegir que su puntaje de crédito se muestre en su perfil de citas”, dijo Yeung.Los puntajes sésamo también se comparten en las plataformas de redes sociales chinas por personas que desean mostrar su poder adquisitivo.

Un ejemplo de los servicios de finanzas digitales disponibles en la aplicación Alipay.

Las personas con puntajes bajos pueden verse excluidas de los servicios y no pueden comprar cosas. En 2015, los tribunales chinos comenzaron a compartir con Ant listas que contenían los nombres de personas que no habían pagado sus deudas. Un par de años después, la agencia de noticias estatal china Xinhua elogió a Ant por usar los datos para castigar a 1,2 millones de morosos al reducir sus puntajes de Sesame y restringir ciertas compras con Alipay. Las medidas alentaron a 126.000 de los morosos a pagar sus deudas, según Xinhua.Dejando a un lado la vergüenza social, los usuarios chinos de Internet se sienten cada vez más incómodos con la cantidad de datos que las grandes empresas de tecnología están acumulando, y están vigilando a qué accede Ant.En 2018, la compañía se disculpó por engañar a los usuarios de Alipay en un esfuerzo por expandir la base de usuarios de Sesame Credit.Ant había lanzado un nuevo servicio que permitía a los usuarios consultar la frecuencia con la que habían utilizado Alipay durante el último año. Pero la página de destino del informe tenía una casilla que estaba marcada de forma predeterminada, lo que significaba que las personas aceptaban usar los servicios de Sesame Credit, según Xinhua. Los usuarios estaban molestos porque estaban dando automáticamente a Sesame una licencia para recolectar sus datos y compartir el análisis con instituciones asociadas. Ant se disculpó y cambió la opción predeterminada a una casilla sin marcar.

Apostando por la tecnología

A principios de este año, la firma cambió su nombre de Ant Financial a Ant Group porque se está “reinventando” como proveedor de servicios tecnológicos para otras compañías financieras, según Sunny Tian, ​​investigadora de la firma de investigación de mercado R3.

En el pasado, Ant ofrecía préstamos, inversiones o productos de seguros directamente a consumidores y empresas. En los últimos años, sin embargo, Ant se ha convertido en una plataforma que cobra tarifas a los bancos y aseguradoras para conectarlos con clientes potenciales, escribió Tian en un informe este mes.La plataforma de préstamos de Ant, por ejemplo, ofrece un servicio “tres-uno-cero” (tres minutos para solicitar, un segundo para obtener una decisión crediticia y cero personas involucradas en la decisión), pero el préstamo se distribuye a un banco convencional. La deuda se encuentra en los libros del banco, y Ant cobra una tarifa, según Tian.”Esto aleja a Ant del camino de convertirse en un reemplazo de las compañías financieras convencionales, lo que le permite regresar a sus raíces como un negocio de tecnología menos intensivo en capital”, dijo.Ant también ha lanzado Bangnitou, un servicio de asesoría de inversiones impulsado por IA a través de una empresa conjunta con Vanguard. Bangnitou, que se traduce como “ayudarlo a invertir”, aplica algoritmos que reasignan automáticamente las carteras de inversión. La inversión mínima es de 800 yuanes (118 dólares). En poco más de tres meses después de su lanzamiento en abril, Bangnitou había atraído aproximadamente a 200.000 nuevos clientes.

Por CNN Business

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